Электронный журнал "Азбука права" | Актуально на 20.07.2026Как заключить договор ОСАГО?В общем случае владельцы всех используемых на территории РФ транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Исключение составляют, в частности, владельцы прицепов к легковым автомобилям, владельцы транспортных средств, развивающих скорость не более 20 км/ч, а также владельцы транспортных средств, риск ответственности которых застрахован иным лицом (страхователем) (п. 1 ст. 935 ГК РФ; ст. 2, п. п. 1, 3, 4 ст. 4 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).Для того чтобы застраховать транспортное средство, его владелец должен заключить со страховщиком договор обязательного страхования (п. 1 ст. 15 Закона N 40-ФЗ).Проходить технический осмотр для заключения договора ОСАГО в настоящее время не требуется (пп. "а" п. 4 ст. 11 Закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ).Отметим, что в настоящее время реализуется возможность получения финансовых услуг, в том числе страховых, с использованием финансовой платформы (система "Маркетплейс") (ч. 1 ст. 1, п. 7 ч. 1 ст. 2 Закона от 20.07.2020 N 211-ФЗ; п. 7.2 ст. 15 Закона N 40-ФЗ). В материале данный вариант не рассматривается.Для заключения договора ОСАГО рекомендуем придерживаться следующего алгоритма. Шаг 1. Определите лиц, в отношении которых заключается договор, и срок действия договораДоговор можно заключить в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре, или неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством, а также в отношении иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании (п. 2 ст. 15 Закона N 40-ФЗ).Срок действия договора - год, за исключением ряда случаев. Так, например, владелец транспортного средства вправе заключить договор на срок от одного дня до трех месяцев (далее - краткосрочный договор ОСАГО). Отметим, что изменение срока действия договора не допускается (п. п. 1, 3.1 ст. 10 Закона N 40-ФЗ). Шаг 2. Обратитесь к страховщику для заключения договораВы вправе обратиться к любому страховщику, осуществляющему обязательное страхование (п. 1.3 Положения Банка России от 01.04.2024 N 837-П).Для заключения договора ОСАГО по общему правилу страховщику необходимо представить, в частности, следующие документы (сведения) (п. п. 3, 3.1 ст. 15 Закона N 40-ФЗ; п. п. 4.1 - 4.3, 4.13 Положения N 837-П; п. 1 Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 12.02.2003 N 91; п. 9 Порядка, утв. Решением Коллегии Евразийской экономической комиссии от 22.09.2015 N 122; Информационное письмо Банка России от 13.07.2018 N ИН-015-53/46):1)заявление о заключении договора обязательного страхования, в котором вы, в частности, вправе указать станцию (станции) технического обслуживания, на которой страховщиком будет организован и (или) оплачен ремонт поврежденного транспортного средства при прямом возмещении убытков. Станцию можно выбрать при соблюдении определенных условий.Если к моменту заключения договора транспортное средство не прошло государственную регистрацию, то строка "Государственный регистрационный номер" не заполняется.В общем случае вы обязаны сообщить страховщику государственный регистрационный номер транспортного средства в течение трех рабочих дней со дня, следующего за днем государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака.
При заключении договора ОСАГО на бумажном носителе страховщик на основании полученных от вас сведений о государственном регистрационном номере вносит соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования. Если в указанный срок вы получили от страховщика информацию о том, что сведения о государственном регистрационном номере получены им самостоятельно, вы можете обратиться к страховщику для внесения соответствующей записи в бланк страхового полиса. Если договор ОСАГО заключен в виде электронного документа, страховщик направит вам страховой полис, содержащий сведения о государственном регистрационном номере транспортного средства, в течение двух рабочих дней с момента получения соответствующей информации;2)паспорт или иной документ, удостоверяющий вашу личность (например, удостоверение личности военнослужащего);3)регистрационный документ, выданный ГИБДД (СТС), либо ПТС (выписку из электронного ПТС), если договор ОСАГО заключается до государственной регистрации транспортного средства;4)водительское удостоверение (либо его копию) в отношении лиц, допущенных к управлению транспортным средством (если договор заключается с условием, что к управлению допущены только определенные лица). Обратите внимание! Действие российских национальных водительских удостоверений, сроки действия которых истекли в период с 01.01.2022 по 31.12.2025, продлено на три года. Продление срока действия не требует внесения дополнительных изменений в указанные документы (п. 5 Приложения N 14 к Постановлению Правительства РФ от 12.03.2022 N 353); 5)документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство (если договор ОСАГО заключается в отношении незарегистрированного транспортного средства), либо документ, подтверждающий право владения транспортным средством (если договор ОСАГО заключается в отношении арендованного транспортного средства);6)СНИЛС инвалида (в том числе ребенка-инвалида), имеющего медицинские показания для приобретения транспортного средства за счет собственных средств либо средств других лиц или организаций, в случае, если договор заключается в отношении такого транспортного средства, а также СНИЛС законного представителя инвалида (в том числе ребенка-инвалида), если он является страхователем и (или) собственником указанного транспортного средства.Если предыдущий договор ОСАГО был заключен с этим же страховщиком, то страховщик не вправе требовать от вас представления оригиналов указанных документов (кроме заявления), если у него отсутствует информация о том, что представленные копии документов либо электронные документы утратили актуальность (п. 4.4 Положения N 837-П).По соглашению со страховщиком документы можно представить в электронном виде. В случае заключения договора ОСАГО в виде электронного документа страховщик самостоятельно получает доступ к соответствующим сведениям с использованием АИС страхования и (или) путем обмена информацией в электронной форме (п. 4 ст. 15 Закона N 40-ФЗ; п. п. 4.5, 4.6 Положения N 837-П). Шаг 3. Заключите договор и оплатите страховую премиюДоговор страхования является публичным договором, заключается на условиях, установленных законом и правилами обязательного страхования (п. п. 1, 2 ст. 426 ГК РФ; ст. 1 Закона N 40-ФЗ).Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет (ст. 7 Закона N 40-ФЗ):в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - 500 тыс.
руб.;в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, - 400 тыс. руб.Плата за страхование, которую вы обязаны уплатить страховщику, называется страховой премией (п. 1 ст. 954 ГК РФ).При определении страховой премии по договору страховщик применяет страховые тарифы, состоящие из базовых ставок и коэффициентов. Тарифы регулирует Банк России посредством установления предельных размеров базовых ставок тарифов и коэффициентов, требований к структуре тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору (ст. 1, п. 1 ст. 8 Закона N 40-ФЗ).На размер страховой премии влияет, в частности, КБМ (так называемый коэффициент бонус-малус), зависящий от класса КБМ, который определяется в зависимости от количества страховых возмещений в предшествующие периоды (с 1 апреля предыдущего года по 31 марта следующего за ним года), произведенных по фактам наступления гражданской ответственности страхователя и водителей, допущенных к управлению транспортным средством, а также технические характеристики транспортного средства, водительский стаж, возраст лиц, допущенных к управлению транспортным средством (п. 3 ст. 9 Закона N 40-ФЗ; п. 2 Приложения 2 к Указанию Банка России от 09.10.2025 N 7204-У).При определении класса КБМ используются сведения, содержащиеся в автоматизированной информационной системе страхования (АИС страхования) (п. 5 Приложения 4 к Указанию Банка России N 7204-У).Также страховщики, по общему правилу, вправе применять при расчете базовых ставок страховых тарифов, в частности, такие факторы, как назначение вышеуказанным лицам административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами или уголовного наказания в виде лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью (если договор ОСАГО заключается в течение года со дня окончания исполнения постановления о назначении административного наказания в полном объеме или срока уголовного наказания) либо неоднократное в течение года до даты заключения договора ОСАГО привлечение к административной ответственности за определенные правонарушения (п. п. 1, 2 ст. 9 Закона N 40-ФЗ).Кроме того, страховщиком устанавливаются понижающие коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока действия краткосрочного договора ОСАГО (п. 3.1 ст. 9 Закона N 40-ФЗ).Стоит отметить, что неполное и/или несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, не освобождает страховщика от исполнения договора ОСАГО (п. 7.1 ст. 15 Закона N 40-ФЗ; п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31).Единая форма договора ОСАГО нормативно не утверждена. Заключение договора подтверждается предоставлением вам страховщиком страхового полиса обязательного страхования по утвержденной форме с присвоенным уникальным номером, который может быть оформлен на бумажном носителе или в виде электронного документа с учетом предусмотренных законом особенностей его заключения (п. п. 7, 7.2 ст. 15 Закона N 40-ФЗ; п. п. 2.1, 2.2 Положения N 837-П; п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).Также стоит отметить, что условия договора ОСАГО, противоречащие Закону N 40-ФЗ и/или правилам обязательного страхования, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховщика от обязанности осуществления страхового возмещения, являются ничтожными (п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).Следует учесть, что за несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и управление автомобилем водителем, не имеющим при себе полиса ОСАГО, предусмотрена административная ответственность. При этом в течение 24 часов с момента выявления первого правонарушения, предусмотренного ст. 12.37 КоАП РФ, водитель не привлекается к административной ответственности за второй и последующий случаи такого правонарушения (ч. 2 ст. 12.3, ст. 12.37 КоАП РФ). См. также: