Применение результатов торгов при наступлении страхового риска «Полная гибель» по КАСКО

Автор: Татевик Чугурян

КАСКО: почему условия страховой выплаты нужно искать не только в полисе

При заключении договора КАСКО внимание страхователя обычно сосредоточено на размере страховой премии, перечне рисков и франшизе. Однако реальный объём страховой защиты определяется не только полисом. Существенное значение имеют правила страхования: именно в них могут быть закреплены основания отказа в выплате, критерии полной гибели автомобиля и порядок определения стоимости годных остатков.

В моей практике споры со страховщиками нередко возникают из-за расхождения между ожиданиями автовладельца и предусмотренным договором механизмом урегулирования убытка. При этом проблема не сводится к тому, прочитал ли страхователь правила. Необходимо установить, стали ли они частью договора и допустимы ли содержащиеся в них условия.

Порядок включения правил страхования в договор установлен статьей 943 ГК РФ. Условия, отсутствующие в самом полисе, могут быть обязательны для страхователя, если договор прямо предусматривает применение соответствующих правил и соблюдены требования к их предоставлению.

Поэтому в споре необходимо разграничивать два вопроса:

· включены ли правила страхования в договор надлежащим образом;

· соответствуют ли конкретные положения правил требованиям законодательства.

Само по себе отсутствие условия в полисе ещё не означает, что страховщик не вправе на него ссылаться. Но и подпись страхователя об ознакомлении с правилами не делает любое их положение законным.

Свобода договора, предусмотренная статьей 421 ГК РФ, не исключает применения потребительских гарантий. Условия, нарушающие установленные законом права потребителя, ничтожны в силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Отказ от КАСКО: прекращение договора не всегда означает возврат премии.

Если после заключения договора страхователь обнаружил, что условия ему не подходят, следует прежде всего проверить возможность отказа в пределах периода охлаждения. Размер возвращаемой суммы зависит, в частности, от того, началось ли действие страхования.

За пределами периода охлаждения необходимо различать добровольный отказ от договора и прекращение страхового риска.

По общему правилу (пункт 3 статьи 958 ГК РФ), при досрочном отказе страхователя уплаченная премия не возвращается, если законом или договором не предусмотрено иное. Иные последствия предусмотрены для прекращения договора по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ: в этом случае страховщик сохраняет право на часть премии пропорционально времени действия страхования.

Таким образом, право отказаться от договора и право получить обратно страховую премию — разные правовые вопросы. До направления заявления необходимо установить основание прекращения договора и применимый порядок расчёта возврата.

Полная гибель автомобиля: ключевой риск скрывается в расчёте выплаты.

Один из наиболее значимых разделов правил КАСКО — порядок урегулирования убытка при полной, в том числе конструктивной, гибели автомобиля.

В одном из дел моей практики договор был заключён в 2021 году, а страховой случай произошёл в конце того же года. Урегулирование продолжилось уже в 2022 году. На фоне изменения стоимости ремонта страховщик признал автомобиль полностью погибшим, хотя характер повреждений, по позиции страхователя, не соответствовал его представлению о фактической утрате транспортного средства.

Страховщик предложил передать автомобиль и получить предусмотренную договором выплату. Однако для доверителя этот вариант был экономически неприемлем: выплата не позволяла приобрести аналогичный автомобиль в изменившихся рыночных условиях.

При сохранении автомобиля у страхователя возник другой спор — о стоимости годных остатков, вычитаемой из страхового возмещения. Страховщик определил её по результатам торгов, ссылаясь на правила страхования. Позиция доверителя заключалась в том, что полученная величина завышена.

Этот пример показывает, почему при заключении договора недостаточно проверить только перечень страховых рисков. Необходимо понимать, при каких условиях ремонт заменяется урегулированием по полной гибели и как рассчитывается выплата, если автомобиль остаётся у собственника.

Результат торгов и действительная стоимость годных остатков.

В подобных спорах вопрос не исчерпывается наличием в правилах условия об оценке остатков посредством торгов. Существенно и то, отражает ли полученный результат их действительную стоимость.

Показательно определение Верховного Суда РФ от 05.12.2023 по делу 77-КГ23-12-К1 — судебный акт.

В этом деле страховщик уменьшил выплату на стоимость годных остатков, определённую по максимальному предложению участника интернет-аукциона. Верховный Суд указал на необходимость оценить соответствующее условие с точки зрения ущемления прав потребителя и установить действительную стоимость остатков. Суд также отметил, что доводы о недостатках проведения торгов и описания автомобиля не получили надлежащей оценки. Дело было направлено на новое рассмотрение.

Из этого определения не следует, что использование торгов при оценке остатков запрещено. Однако оно показывает, что ссылка на согласованный порядок расчёта не освобождает от проверки его содержания и достоверности полученного результата.

Для построения позиции в таком споре необходимо исследовать описание лота, сведения о повреждениях, условия проведения торгов и характер предложений участников, а также сопоставить результат с иными доказательствами стоимости автомобиля.

Что проверять до заключения договора?

При выборе КАСКО я рекомендую оценивать не только цену полиса, но и механизм будущего урегулирования:

1. Критерии полной гибели: как определяется стоимость ремонта, с какой величиной она сопоставляется и на какую дату производится расчёт.

2. Порядок выплаты: какие варианты предусмотрены при передаче автомобиля страховщику и при сохранении его у страхователя.

3. Оценку годных остатков: какой метод применяется и какие документы подтверждают итоговую стоимость.

4. Уменьшение выплаты: какие вычеты предусмотрены договором и как они рассчитываются.

5. Досрочный отказ: в каких случаях возвращается премия и как отказ влияет на связанные договоры.

Более высокий договорный порог признания полной гибели может быть значимым критерием выбора, но сам по себе не гарантирует выгодного урегулирования. Его необходимо оценивать вместе с правилами расчёта ремонта, страховой суммы и годных остатков.

Основной риск по КАСКО состоит не только в отказе страховщика признать событие страховым. Он может возникнуть и тогда, когда событие признано, но предусмотренный договором способ расчёта существенно снижает выплату.

Поэтому правила страхования следует рассматривать как основной документ для оценки страхового продукта, а в возникшем споре — проверять не только формальное согласование условий, но и их законность и экономический результат применения.